Tu as sûrement déjà entendu parler des primo-accédants, ces personnes qui achètent leur tout premier logement. Mais connais-tu le terme ‘secundo-accédant‘ ? Si tu es propriétaire et que tu souhaites acheter un nouveau logement, ce statut te concerne directement ! Que tu aies fini de rembourser ton crédit ou non, cette situation change pas mal de choses pour ton projet immobilier. 🏠
Dans cet article, je vais t’expliquer tout ce que tu dois savoir sur le statut de secundo-accédant, ses différences avec celui de primo-accédant, et surtout les avantages que ça peut t’apporter pour ton nouveau projet immobilier !
📌 L’essentiel à retenir
- Définition : un secundo-accédant est une personne qui achète un deuxième logement après avoir déjà été propriétaire
- Profil type : personne proche de la quarantaine, généralement en couple avec enfants
- Avantage principal : dispose souvent d’un apport personnel plus important grâce à la revente du premier bien
- Banques : les secundo-accédants obtiennent généralement des conditions d’emprunt plus favorables
- Option : environ 31,7% des secundo-accédants conservent leur premier bien pour le mettre en location
Qu’est-ce qu’un secundo-accédant exactement ? 🤔
Le terme secundo-accédant désigne toute personne ou ménage qui achète un second logement après avoir déjà été propriétaire. C’est une étape qui intervient généralement après plusieurs années de vie dans un premier logement. La plupart du temps, ces acheteurs propriétaires vendent leur premier bien pour en acquérir un autre, mais pas toujours !
Quand tu es secundo-accédant, tu as déjà franchi une étape importante : tu possèdes (ou as possédé) un bien immobilier. Ce statut te distingue clairement des primo-accédants qui, eux, se lancent dans leur toute première acquisition.
Il y a plusieurs raisons qui peuvent t’amener à devenir secundo-accédant :
- Un changement de situation familiale (arrivée d’un enfant, départ des enfants, séparation…)
- Une évolution professionnelle nécessitant un déménagement
- Le besoin d’un logement plus grand ou plus petit
- L’envie de changer de cadre de vie (passer de la ville à la campagne ou vice-versa)
Plus des trois quarts des secundo-accédants recherchent une maison plutôt qu’un appartement. Et parmi ces acquéreurs de maisons, 87% préfèrent l’ancien contre seulement 13% qui optent pour du neuf. Ce choix est souvent lié à la localisation et au budget, l’ancien offrant généralement plus d’options dans les zones déjà urbanisées.
Secundo-accédant vs primo-accédant : quelles différences ? 🔄
Si tu te demandes ce qui te différencie d’un primo-accédant maintenant que tu possèdes déjà un bien, voici les principales distinctions :
Le profil et la situation personnelle
Le profil type du secundo-accédant est assez différent de celui qui achète pour la première fois :
- Âge : autour de la quarantaine pour les secundo-accédants, contre la trentaine pour les primo-accédants
- Situation familiale : majoritairement en couple avec enfant(s)
- Situation professionnelle : généralement plus stable et mieux rémunérée
- Expérience : déjà familier avec les démarches d’achat immobilier et les relations avec les banques
Cette expérience et cette stabilité font que ton profil de secundo-accédant est particulièrement apprécié des établissements financiers. Tu représentes moins de risques à leurs yeux, car tu as déjà prouvé ta capacité à gérer un crédit immobilier !
L’apport personnel et les conditions de financement
C’est sans doute l’avantage le plus important du statut de secundo-accédant : tu disposes généralement d’un apport personnel bien plus conséquent que lors de ton premier achat.
Cet apport peut provenir de deux sources principales :
- La vente de ton premier bien immobilier (et la plus-value éventuelle)
- Ton épargne personnelle, potentiellement plus importante qu’à tes débuts
Grâce à cet apport plus important, tu peux :
- Souscrire à un crédit moins élevé pour le même type de bien
- Viser un bien immobilier plus cher ou plus grand
- Obtenir des taux d’intérêt plus avantageux
- Négocier des durées de remboursement plus courtes
Les banques te proposeront généralement des conditions plus favorables que celles offertes aux primo-accédants. Ton expérience d’emprunteur et ton historique de remboursement jouent en ta faveur ! 💪
Les options qui s’offrent à toi
En tant que secundo-accédant, tu as un choix crucial à faire : vendre ton premier bien ou le conserver.
Environ 31,7% des secundo-accédants choisissent de garder leur premier logement lors de l’achat du second. C’est une option intéressante si tu souhaites te constituer un patrimoine ou générer des revenus locatifs. Mais attention, conserver ton premier bien signifie souvent que tu devras porter deux crédits simultanément, ce qui peut compliquer ton dossier auprès des banques.
Si tu vends ton ancien logement pour en acheter un nouveau, tu peux avoir recours à un prêt relais. Ce type de prêt te permet de financer ton nouvel achat avant même d’avoir vendu ton bien actuel. C’est une solution de transition très pratique pour les secundo-accédants !
Les avantages d’être un secundo-accédant 🌟
Être secundo-accédant présente de nombreux atouts par rapport à ta première acquisition immobilière :
Un apport personnel plus conséquent
Comme je te l’expliquais plus haut, tu disposes généralement d’un capital de départ bien plus important. La vente de ton premier bien peut représenter un apport considérable, surtout si sa valeur a augmenté depuis ton achat initial.
Avec cet apport, tu pourras :
- Réduire le montant emprunté
- Diminuer tes mensualités
- Raccourcir la durée de ton prêt
- Ou viser un bien plus qualitatif
Des conditions d’emprunt plus favorables
Les banques adorent les profils comme le tien ! En tant que secundo-accédant, tu bénéficies souvent de :
- Taux d’intérêt plus bas que ceux proposés aux primo-accédants
- Possibilité de négocier des frais de dossier réduits
- Assurance emprunteur potentiellement moins coûteuse
- Plus grande flexibilité dans les modalités de remboursement
Ces avantages s’expliquent par le fait que tu as déjà prouvé ta capacité à gérer un crédit immobilier. Les établissements financiers considèrent ton profil comme moins risqué, et adaptent leurs offres en conséquence.
Par ailleurs, ta situation professionnelle s’est probablement améliorée depuis ton premier achat. Avec un salaire plus élevé et une position plus stable, tu offres davantage de garanties aux prêteurs.
L’expérience acquise lors du premier achat
Ne sous-estime pas l’importance de l’expérience ! Lors de ton premier achat, tu as certainement :
- Appris à décrypter les annonces immobilières
- Développé ton sens de la négociation
- Compris les subtilités des démarches administratives
- Identifié les points importants à vérifier dans un logement
Cette expérience te permet d’aborder ton projet avec plus de sérénité et d’efficacité. Tu sais désormais ce qui compte vraiment pour toi dans un logement, et tu peux éviter les erreurs commises la première fois.
Petite astuce : si ton premier achat a bénéficié d’avantages fiscaux comme la loi Duflot et que tu dois respecter une durée minimale de détention, renseigne-toi bien avant de vendre pour ne pas perdre ces avantages ! 📝
Les questions fréquentes sur les secundo-accédants 🙋♂️
Peut-on bénéficier d’un PTZ quand on est secundo-accédant ?
Malheureusement non, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est exclusivement réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. En tant que secundo-accédant, tu ne pourras pas y prétendre, même si ton premier bien était modeste.
Mais ne t’inquiète pas ! Ce que tu perds en aides spécifiques, tu le regagnes largement grâce à ton expérience et à ton apport personnel plus important. Les conditions d’emprunt qui te seront proposées compenseront souvent l’absence de PTZ.
Est-il préférable de vendre mon premier bien ou de le conserver ?
Ça dépend totalement de ta situation personnelle et de tes objectifs ! 🤔
Si tu choisis de vendre ton premier bien :
- Tu disposes d’un apport plus important pour ton nouvel achat
- Tu évites d’avoir deux crédits immobiliers en parallèle
- Ta capacité d’emprunt reste maximale
Si tu décides de conserver ton premier logement :
- Tu te constitues un patrimoine immobilier
- Tu peux générer des revenus complémentaires via la location
- Tu te protèges contre l’inflation sur le long terme
Mon conseil : avant de prendre ta décision, fais une simulation précise des deux scénarios. Compare le coût total du crédit pour ton nouveau bien avec et sans la vente du premier. Prends aussi en compte les frais de gestion locative si tu comptes mettre ton premier bien en location !
Et n’oublie pas : les banques considéreront une partie des futurs revenus locatifs dans le calcul de ton endettement si tu gardes ton premier bien, mais elles resteront prudentes. Généralement, elles ne comptabilisent que 70% des loyers potentiels pour tenir compte des charges et des périodes sans locataire.
